Kredyt hipoteczny – szansa na lepszą przyszłość

Marzeniem każdego człowieka jest posiadanie własnego, pięknego domu, bądź wygodnego, komfortowego mieszkania.  Każdy z nas pragnie mieć własny kąt na ziemi, jednak w dobie ówczesnych czasów jest to marzenie, na którego realizację nie każdego z nas stać.  Wówczas z pomocą przychodzą kredyty hipoteczne, które są rozwiązaniem na spełnienie naszych marzeń prowadzących do lepszej przyszłości. Należy jednak pamiętać, iż kredyt hipoteczny jest jedną z ważniejszych decyzji w życiu, dlatego zawsze najpierw rozważ wszelkie za i przeciw oraz na spokojnie przeanalizuj swoje możliwości finansowe.  

Na co może być przeznaczony kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny możesz przeznaczyć na różne cele związane z inwestycją w nieruchomości. Może to być przede wszystkim zakup czy też remont domu lub mieszkania, budowa domu, bądź dokończenie rozpoczętej już budowy. Warto pamiętać, iż cel Twojego kredytu jest jednocześnie zabezpieczaniem banku tzn. w przypadku niespłacania rat inwestycja staje się własnością banku, który udzielił Ci kredytu.

O jaką kwotę kredytu hipotecznego mogę wnioskować?

To pytanie, które nasuwa się każdemu kto staje na drodze podjęcia decyzji o kredycie. Tak naprawdę  kwota zależy od wielu czynników. Przede wszystkim pierwszorzędnym elementem jest Twoja zdolność kredytowa, która wraz ze wzrostem przekłada się na wzrost wartości kredytu. Dlatego ważne jest, aby przed podjęciem jakichkolwiek działań udać się do palcówki bankowej, gdzie doradca klienta wyliczy Twoją zdolność kredytową biorąc pod uwagę wszystkie czynniki. Drugim ważnym elementem wpływającym na wysokość kwoty kredytu jest wartość podejmowanej inwestycji. Wiąże się to również z różnicą w wysokości dochodów, które musisz wykazać, aby ubiegać się o kredyt. Mniejszego kredytu będziesz potrzebował na remont 2-pokojowego mieszkania, a znacznie większego na wybudowanie rodzinnego domu.  Warto również wspomnieć, iż warunki otrzymania kredytu hipotecznego różnią się w zależności od ofert różnych banków. Dlatego zanim podpiszesz umowę z bankiem koniecznie odwiedź różne placówki, zapoznaj się z różnymi ofertami, a dopiero później po wcześniejszym, racjonalnym przemyśleniu wybierz tę ofertę, która jest dla Ciebie najkorzystniejsza.

Na jakie raty się zdecydować?

Przy wyborze oferty kredytowej musisz również podjąć decyzję czy raty, które będziesz spłacał będą stałe czy malejące. W przypadku rat stałych kwota Twojego zobowiązania wobec banku co miesiąc będzie taka sama. Jednak musisz pamiętać że przez pierwsze lata wartość Twojej raty w większości będą stanowić odsetki, a nie kapitał co oznacza, że pierwszorzędnie będziesz spłacał odsetki, a nie zaciągnięty kredyt. Natomiast raty malejące charakteryzują się tym, że ich wartość z biegiem lat maleje. Początkowe raty są wysokie, jednak dzięki temu szybciej spłacasz kapitał, a szybsza spłata kapitału wiąże się z mniejszą wartością odsetek, które naliczane są na bieżąco do kwoty kredytu, która pozostała do spłaty.

Która opcja jest, więc najkorzystniejsza? Należy na to spojrzeć z dwóch aspektów. Po pierwsze im dłużej będziemy spłacać kredyt, tym mniej odczuwalne dla nas będą miesięczne raty ( raty stałe), jednak w rzeczywistości przełoży się to na większą, docelową wartość kredytu. Po drugie dzięki ratom malejącym szybciej spłacamy nasze zadłużenie, a  finalna wartość kredytu hipotecznego jest mniejsza, jednak przy wyborze tej opcji musimy liczyć się z tym, że przez pierwsze lata spłaty kredytu nasze zobowiązanie finansowe wobec banku będzie wysokie.

Wkład własny

Jeżeli zdecydujesz się na zaciągniecie kredytu hipotecznego musisz posiadać odpowiednią kwotę wkładu własnego. O wysokości tej kwoty decydują dwa czynniki. Pierwszy – wartość planowanej inwestycji ; drugi – oferta bankowa. W zależności od tego na co chcemy przeznaczyć zaciągnięty kredyt stawka wkładu własnego będzie różna. Większym kapitałem własnym należy dysponować w sytuacji gdy zamierzamy budować dom, natomiast mniejszym jeżeli kredyt hipoteczny będzie przeznaczony na remont małego mieszkania. Nadmienić należy również, iż tak jak w przypadku innych czynników, o których wspomniane było wcześniej , tak również w  kontekście wysokości wkładu własnego należy przeanalizować oferty z różnych banków. Jedni kredytodawcy wymagają 10% wkładu własnego, natomiast drudzy 20 %. Wszystko zależy od warunków poszczególnych ofert kredytowych.  
Z finansowego punktu widzenia korzystniejszą opcją jest wybór propozycji, w której należy posiadać większy kapitał własny. Dlaczego? Otóż im większy wkład własny, tym większe zaoszczędzenie na kredycie, ponieważ im mniejsza kwota zadłużenia tym mniejsza wartość odprowadzanych od tej kwoty odsetek. Patrząc jednak z punktu widzenia kredytobiorcy, który posiada mniejszy kapitał własny, a bardzo zależy mu aby remont mieszkania zacząć jak najszybciej  wówczas konieczność posiadania 20% wkładu własnego, zamiast 10 % jest dla niego pewnego rodzaju ograniczeniem, które przekłada się na odłożenie w czasie realizacji zaplanowanych działań.   Dlatego tak ważne jest, aby przed podjęciem jakichkolwiek decyzji odwiedzić kilka placówek bankowych, zebrać przedstawione oferty, przeanalizować je pod każdym aspektem i wówczas wybrać tę, która daje nam najkorzystniejsze warunki zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *